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  🏦 Qu'est-ce qu'un PFS dans un prêt DSCR — et pourquoi est-il requis ?

  posté par Groupe Nadlan le 16er avril à 21h19

  🏦 Qu'est-ce qu'un PFS dans un prêt DSCR — et pourquoi est-il requis ?

  Lors de l'application pour un Prêt DSCR (ratio de couverture du service de la dette), vous pourriez être surpris de constater que les prêteurs demandent souvent un PFS, ou État financier personnel — même si ces prêts sont connus pour ne nécessiter aucune vérification de revenu.

  📌 Qu’est-ce qu’un relevé financier personnel (RPP) ?

  A État financier personnel est un document qui résume les informations de l'emprunteur :

  • Actifs (par exemple, biens immobiliers, comptes bancaires, investissements)

  • Passifs (par exemple, hypothèques, cartes de crédit, prêts personnels)

  • Valeur nette (actifs moins passifs)

  • Revenus et dépenses mensuels (facultatif, mais parfois inclus)

  • Propriété dans des SARL ou des sociétés (le cas échéant)

  • Signature et date pour certifier l'exactitude

  📋 Pourquoi les prêteurs exigent-ils un PFS dans un prêt DSCR ?

  Même si les prêts DSCR sont basé sur le revenu foncier, le PFS est toujours important pour ces raisons :

  ✅ Évaluer la stabilité financière

  Les prêteurs veulent s’assurer que l’emprunteur n’est pas surendetté et dispose d’une solidité financière suffisante.

  ✅ Vérifier les exigences de réserve

  De nombreux programmes DSCR nécessitent 3 à 12 mois de PITIA (Principal, intérêts, taxes, assurances et éventuellement HOA) en réserves. Un PFS permet de documenter ces actifs liquides.

  ✅ Soutien aux emprunteurs étrangers

  Les ressortissants étrangers n'ont souvent pas de déclarations de revenus américaines ni d'historique de crédit, donc un PFS permet de mettre en valeur leur profil financier.

  ✅ Prêts de portefeuille ou prêts globaux

  Si l'emprunteur refinance ou finance propriétés multiples, le PFS donne au prêteur une image complète de la capacité financière.

  ✅ Conformité du prêteur ou de l'investisseur

  Certaines institutions de financement ou certains investisseurs exigent un PFS signé pour se conformer aux audits de souscription ou aux politiques de gestion des risques.

  📄 Que comprend un PFS ?

  Voici ce qui est généralement indiqué sur un relevé financier personnel :

  • Outils: Immobilier, véhicules, espèces, comptes de retraite, actions, propriété d'entreprise

  • Passif: Hypothèques, prêts étudiants, cartes de crédit, autres dettes

  • Revenu mensuel (facultatif):Peut être auto-déclaré pour référence interne

  • Dépenses mensuelles (facultatif):Utilisé pour l'évaluation interne de la dette

  • Calcul de la valeur nette: Dérivé automatiquement du total des actifs moins le total des passifs

  • Signature et date:Confirme l'authenticité des informations fournies

  🧠 Réflexions finales

  Bien qu'un prêt DSCR ne nécessite pas de documents traditionnels tels que W2, déclarations de revenus ou talons de paieun Le PFS est souvent requis démontrer la liquidité et une gestion financière responsable. Cela donne au prêteur une confiance accrue, en particulier dans les scénarios de prêt plus risqués comme ceux impliquant des ressortissants étrangers ou des investisseurs multi-propriétaires.

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